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¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?

¿Cómo saber si tu hipoteca tiene IRPH?

En el complejo mundo de las hipotecas, una de las cuestiones que más controversias y dudas ha generado en los últimos tiempos es la aplicación del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), en lugar del más común Euríbor, para calcular los intereses de estos préstamos.

Debido a las numerosas reclamaciones judiciales surgidas por la falta de información adecuada en el momento de la firma de estos contratos hipotecarios, muchos afectados buscan hoy cómo determinar si su hipoteca está referenciada al IRPH y, en caso afirmativo, si pueden reclamar.

En este artículo, te ofrecemos una guía detallada para descubrir si este es tu caso y qué pasos seguir.

IRPH: Qué es?

El IRPH es un índice utilizado para calcular los intereses de las hipotecas a tipo variable en España.

A diferencia del Euríbor, que refleja el costo promedio de los préstamos interbancarios en la zona euro, el IRPH se basa en el promedio de los tipos de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades financieras.

A lo largo del tiempo, han existido diferentes tipos de IRPH, pero actualmente el IRPH de las Entidades es el único vigente.

La controversia surge cuando los consumidores, al comparar, descubren que las hipotecas referenciadas al IRPH suelen tener intereses más altos que las referenciadas al Euríbor.

3 formas de saber si tu Hipoteca referencia al IRPH

Consulta la escritura de tu hipoteca

La manera más directa de verificar si tu hipoteca utiliza el IRPH como índice de referencia es revisar la escritura o contrato hipotecario.

Busca las secciones relacionadas con los intereses o los tipos de interés, donde debería mencionarse explícitamente el uso del IRPH, a menudo descrito de manera poco clara con frases como “tipo medio de los préstamos hipotecarios del conjunto de entidades a tres años o más”.

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Acude a la notaría donde firmaste tu hipoteca

Si no encuentras o no tienes acceso a la escritura de tu hipoteca, el siguiente paso es visitar la notaría donde se firmó el contrato.

Solicita una copia simple de la escritura, lo que podría implicar el pago de una pequeña tasa. Este método es efectivo cuando el banco no te proporciona la documentación necesaria o te da largas al proceso sin que puedas avanzar para saber.

Revisa un recibo de la hipoteca

Otra forma de detectar la aplicación del IRPH es analizar los recibos de pago de tu hipoteca, donde se detallan los intereses aplicados.

Si los intereses son significativamente superiores a lo que serían bajo el Euríbor para el mismo periodo, es probable que tu hipoteca esté referenciada al IRPH.

¿Qué hacer si tu hipoteca tiene IRPH?

Una vez confirmado que tu hipoteca está referenciada al IRPH, es aconsejable buscar asesoramiento legal especializado.

Profesionales en el tema pueden evaluar la viabilidad de iniciar un proceso de reclamación, argumentando falta de transparencia o abusividad en la aplicación de este índice.

El principal motivo de reclamación radica en la falta de transparencia en la comercialización de este índice y en la insuficiente información proporcionada a los clientes sobre cómo se calcula y las posibles alternativas.

¿Es posible reclamar el IRPH?

Sí, es posible reclamar el IRPH.

La Sentencia n.º 669/2017 del Tribunal Supremo de España estableció que el control de transparencia es aplicable a cómo se comercializan las hipotecas referenciadas al IRPH.

Si una entidad bancaria no cumplió adecuadamente con sus obligaciones informativas, es posible solicitar la anulación de la cláusula IRPH de tu hipoteca. Esto podría llevar a recalcular de tu cuadro de amortización según el Euríbor y a la devolución de las cantidades pagadas de más.

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Proceso para reclamar el IRPH

Consulta con un abogado especializado

El primer paso es llevar la escritura de tu hipoteca a un abogado especializado en reclamaciones bancarias. En Escobar y Sánchez Abogados analizararemos tu caso, identificando cláusulas abusivas y la mejor estrategia a seguir.

Reclamación extrajudicial

Antes de acudir a los tribunales, tu abogado puedes iniciar un proceso de reclamación extrajudicial ante el Servicio de Atención al Cliente de tu entidad financiera. Este paso es crucial, ya que ofrece la posibilidad de llegar a un acuerdo sin necesidad de litigar.

Demanda judicial

Si la reclamación extrajudicial no resulta satisfactoria, el siguiente paso es presentar una demanda judicial. No existe un plazo prescriptivo para reclamar el IRPH, por lo que puedes iniciar tu reclamación en cualquier momento.

Documentación necesaria

Para reclamar el IRPH, necesitarás reunir la siguiente documentación:

  • Escritura del préstamo hipotecario.
  • Novaciones y ampliaciones (si las hubiera).
  • Recibos de las cuotas hipotecarias.
  • Escritura de cancelación, si el préstamo ha sido cancelado.

Es vital conservar toda la documentación generada durante el proceso de reclamación, ya que será necesaria en diferentes etapas del mismo.

Aspectos a considerar

  • Plazo para reclamar: La falta de transparencia implica abusividad y nulidad de la cláusula, por lo que puedes reclamar en cualquier momento.
  • Respuesta del banco: Tras la reclamación extrajudicial, el banco tiene un plazo de 2 meses para responder. Es importante no aceptar ninguna propuesta sin antes consultarla con tu abogado.
  • Reclamación al Banco de España: Si la entidad no ofrece una solución satisfactoria, es posible reclamar ante el Banco de España, lo cual puede presionar al banco para cambiar su postura.

La esperada Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea del 3 de marzo de 2020 ha sido un hito importante en este sentido, ofreciendo un respaldo significativo a los consumidores afectados por el IRPH.

Si crees que tu hipoteca podría estar afectada, no dudes en buscar asesoramiento legal para evaluar tus opciones y tomar las medidas apropiadas.

En definitiva, determinar si tu hipoteca está referenciada al IRPH y entender las implicaciones de ello es crucial para aquellos afectados por este índice.

Seguir los pasos sugeridos en este artículo te permitirá esclarecer tu situación y tomar las medidas apropiadas.

Recordemos la importancia de contar con asesoría legal especializada en el proceso, ya que cada caso puede tener particularidades que influyan en la estrategia de reclamación.

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